MultiPlus erhält das Siegel "TOP Privater Komplett Schutz"
Was ist neu?
Focus Money hat die "MultiPlus" mit dem Siegel "TOP Privater Komplett Schutz" ausgezeichnet. Aufgrund dieser hervorragenden Bewertung wurde ein Sonderdruck angefertigt.
Bündelpolicen schnüren mehrere Versicherungen für den privaten Schutz zusammen – und bieten überraschende Vorteile
Das Motto der drei Musketiere lautet: Einer für alle – alle für einen. Es lässt sich auf moderne Versicherungspolicen übertragen, die in einem einzigen Produkt mehrere Sparten für einen Rundumschutz bündeln – zum Beispiel für das eigene Haus, den Hausrat – und Schutz vor teurer Haftung sowie Unfällen mit langwierigen Folgen für die Gesundheit bieten sollen. Der Kunde bekommt in der Regel nur einen Versicherungsschein und eine Rechnung.
Interessante Rabatte. Die Paketpolicen bieten mehr als Bequemlichkeit und weniger Verwaltungskram für Kunde und Assekuranz. „Die Anbieter gewähren dafür höhere Rabatte, als wenn der Kunde nur quasi zufällig zwei oder mehr Policen bei einer Gesellschaft abgeschlossen hat“, sagt der Frankfurter Versicherungsexperte Thomas Adolph. In der Spitze erreichen diese Nachlässe 40 Prozent, da sich oft mehrere Rabatte kombinieren lassen – zum Beispiel ein Bündelrabatt plus ein Familiendiscount. Die komfortablen Vertragsbündel eignen sich vor allem für Policen, die auf Dauer angelegt sind und, anders als etwa die Autoversicherung, nicht jährlich gewechselt werden, sobald ein anderer Anbieter nur einige Euro weniger Beitrag verlangt.
Interessant ist ein solcher Kombitarif zudem, „wenn der Kunde auf Wunsch noch laufende Altverträge mit unzureichenden Leistungen in das Versicherungsbündel einbringen kann und nur den Differenzbetrag für die besseren Leistungen bezahlt“, erläutert Versicherungsexperte Adolph. „Der alte Vertrag wird dann gleichsam in Zahlung genommen – zum Beispiel, weil der Kündigungstermin für die noch laufende Altpolice gerade verpasst wurde.“ Das klingt in der Theorie komplizierter, als es in der Praxis ist: Tritt der Versicherungsfall tatsächlich ein, teilen sich der alte und der neue Versicherer die Regulierung des Kundenschadens. Der Fach-begriff für dieses Verfahren heißt Differenzdeckung.
Vielfältige Zusatzleistungen. Leistungsstarke Tarife glänzen überdies „mit einigen modernen Zusatzleistungen“, weiß der Versicherungsexperte. Gründe genug für FOCUS-MONEY, diesen Markt erstmals unter die Lupe zu nehmen. Das Deutsche Finanz-Service Institut (DFSI) hat für uns die leistungsstärksten Tarife bei Versicherern mit hochwertigen Produkten abgefragt, die als sogenannte Bündelpolice „von der Stange“ in unseren Musterfällen fünf Verträge vereinen – Haftpflicht, Hausrat, Glas, Wohngebäude und Unfall. Die Abfrage bei den Assekuranzen umfasste zwei exakt definierte Versichertentypen (ein Ehepaar und ein Single) und für die Versicherungssparten Wohngebäude, Hausrat und Glas fünf bis auf Straße und Hausnummer genau bezeichnete Adressen in Bonn-Meckenheim sowie in den Großstädten Berlin, Hamburg, Hannover und München.
Auch die weiteren Vorgaben waren sehr detailliert: So muss die Hausratversicherung Goldschmuck für 5000 Euro und einen Teppich im Wert von 7500 Euro schützen – und die Unfallversicherung bei Vollinvalidität das Zehnfache der Versicherungssumme von 50 000 Euro auszahlen, also eine halbe Million Euro. Aus dem Kreis der Assekuranzen, die eine solche Paketpolice anbieten, konnten letztlich nur fünf Anbieter den Anforderungen standhalten und in den Vergleich aufgenommen werden.
Der Testsieger glänzt nicht nur mit Leistungen, die über das geforderte Profil weit hinausgehen, sondern bietet im aufwendigen Vergleich zudem die günstigsten Tarife in allen Städten und allen Konstellationen: die AachenMünchener. Der Sieger hat die Versicherungssumme in der Haftpflicht pauschal auf 15 Millionen Euro erhöht, Entschädigungsgrenzen sind weitestgehend weggefallen. In der Hausratversicherung offeriert die AachenMünchener einen Tarif, dessen Prämie auf Basis der Wohnfläche und der Gebäudebauart berechnet wird – und der auch für Haftungserweiterungen fast durchgehend eine unbegrenzte Deckung bringt.
Auch die Zürich-, Axa-, HDI-Gerling-und Generali-Versicherung können in der Kategorie Zusatzleistungen punkten: Sie schließen teils nützliche Features wie Beitragsfreiheit bei Arbeitslosigkeit, Reiserücktrittskosten oder den Diebstahl aus Zugabteilen mit ein.
Bei anderen Assekuranzen wie etwa der Gothaer und der Arag ist im Bündel der Rechtsschutz zwingend eingeschlossen – allerdings muss der Kunde dafür extra bezahlen. Sie konnten daher bei dieser Fallkonstellation nicht aufgenommen werden.
Mit dem Test der Paketprodukte für den privaten Rundumschutz nicht erfasst werden konnten ferner Angebote von Maklerversicherern, die den Schutz aus Einzelpolicen zusammensetzen. Wie günstig diese Kombinationen sind, hängt aber immer vom einzelnen Makler und dessen geforderter Provision ab. Manchmal verzichtet der Makler auf eine Provision, um mit einem besonders günstigen Angebot einen Türöffner für weitere Abschlüsse in der Hand zu haben. Dies ist aber für FOCUS-MONEY in einem allgemeinen Marktüberblick nicht vergleichbar.
Koppeltarife sind übrigens nicht nur im privaten Vermögensschutz weit verbreitet, sondern auch bei der Altersvorsorge. So wird gerade die Berufsunfähigkeitsabsicherung oft mit einer privaten Rentenversicherung (auch als staatlich geförderte Riester- oder Rürup-Police oder Betriebsrente), einer Kapital- oder Risikolebensversicherung kombiniert. Auch das bringt dem Kunden wichtige Vorteile.
FRANK MERTGEN || Focus-Money 39/2010